즉시연금이란?
제테크 초보라면 생소할 단어 즉시연금? 즉시연금은 뭐하는 걸까?
안녕하세요! 꽃보다 미선입니다~^ㅡ^/
이번엔 조금 특이한 연금에 대해서 포스팅할까 해요.
즉시연금이라고 들어 보셨나요? 아마 제테크에 관심이 있는분이라면 한번쯤은 들어보셨을 텐데요.
하지만 즉시연금이 무엇인지는 쫌 이해하기가 난해한 부분이 있을수도 있겠네요.
간단하게! 즉시연금을 설명하자면!!
즉시연금이란?
나이는 이미 노후를 맞이할 나이가 되었는데도 불구하고 젊었을때에 가입해놓은 연금보험이 없는 사람을 대상으로 하는 상품으로
목돈을 일시에 넣고 매달 일정액을 받아가는 상품입니다!
그러니까 미처 연금상품에 가입을 하지 못한 상태에서 노후를 맞이하는 분들을 위한 상품이라고 할수 있겠죠!!
그런데 특이한점은 주로 부자들이 이 보험에 열광한다고 하는데요~ 그 이유가 무었일까요??
상품특성상 이율이 일반 연금상품보다 현저히 떨어지는데도 불구하고 가입을 한다는 것이 더 궁금하게 만드는데요.
그 이유는 바로~!
즉시연금에 부자들 뭉칫돈이 몰리는 이유는?
앞에서 설명했듯이 즉시연금은 그 이자로만 놓고 봤을때는 적당한 제테크 상품이 되지못한다고 볼수 있겠네요.
그럼에도 부자들은 왜 앞다투어 이 상품에 가입을 하는것일까요?
그 이유는 바로 "세금"에 있습니다!
연금상품중에서는 이율이 낮지만 그래도 보통 은행 예금과 비교해 봤을때는 어느정도 비슷한 수준까지는 나온다고 해요.
하지만!! 연금상품 특성상 즉시연금은 이자 등 금융소득이 연 4천만 원이 넘으면 내야하는 금융종합소득세 대상에서 제외가 됩니다!!
그러니까 만약 30억을 은행에 넣어 두었다면 1년 이자가 평균 1억 5천만원이 나왔다면
이중에 금융종합소득세로 3천만원 정도를 나라에 세금으로 내야 하는것이죠.
하지만 즉시연금에 이 돈을 넣어두었다면!!??
네!! 맞아요. 세금은 단 한 푼도 내지 않아도 된답니다. ㅎㄷㄷㄷ (이러니 부자는 계속 부자고...-ㅁ-;;)
게다가 연금보험금을 유산으로 물려줄 경우 원금상속이 가능하고 상속세도 줄일수 있다고 해요.
또 하나 가입금 한도도 없다는 점!
지난해만 해도 가입액이 3천500억 원이 넘었다고 하네요. 세상에! ㅇ0ㅇ!
누구 계정한 법인지 모르겠지만 이런 상품은 정말 부자들을 위한 부자들에 절세 상품이라고 밖에는 생각이 안드는데요.
그렇다면 일반인이라면 연금보험과 즉시연금중 어느 상품에 가입해야 할까요? 부자라면 패쓰!! 해주세요 ^^;;
내 노후를 생각한다면 연금보험? 즉시연금?
당연히 부자가 아닌 일반인이라면 더욱이 아직은 경제활동을 하고있는 분이라면 당연히 연금보험에 가입하는것이 유리하겠죠.
왜냐하면 즉시연금이란 만들어진 목적 자체가 노후준비를(연금준비) 미쳐 하지 못한사람들을 위해 만들어진 상품이니까요.
점점 늘어만 가는 평균 수명을 봤을때
아직은 경제적 활동이 가능한 상황이라면 하루빨리 노후를 위해 연금준비를 하는것이 좋겠습니다.
그렇다면 연금보험이란?
연금보험은 보험에 든 사람이 살아 있는 동안 매년 또는 매월 일정금액을 지급해 주는 생존 보험이에요.
의학기술의 발달로 평균수명이 점점 길어지고 있지만
일반적인 은퇴연령인 60세 이후에도 소득이 있는 분들은 찾기 어려운거 같네요.
평생 쓸 돈을 모아놓았다면 걱정없겠지만 그렇지 않다면 생계가 막막한 것이 현실이겠지요.
여자의 경우 60세 안에 죽을 확률이 10%라고 해요! 물론 이 수치는 갈수록 줄어들겠죠? ( 이것 참 좋은일인지 안좋은일인지...)
그러니까 10명중에 9명은 환갑을 맞이할 것이고 또 그중에 6명은 80세 이상까지 살아간다는 이야기 인데요.
만약에 60세이후에도 뚜렷한 소득이 없다면.. 하루하루를 산다는것이 오히려 재앙이 아닐까 싶네요. OTL
게다가 지금은 엣날처럼 자식이 부모의 노후대책을 마련해 주던 시대가 아닙니다!!
솔까말 요즘 아이들 4년재 대학을 졸업해도 88만원 세대가 아니던가요...
모 개그프로그램에서도 애기했지만 정말 숨만쉬고 열심히 살아도 너무 힘든 세상이지요.
이런 상황에서는 이제 스스로 노후를 책임을져야만 하는 시대가 된것 같습니다. (어쩔수 없는 현실인거 같아요.)
이제 연금은 보험이 아닌 필수!
그렇다면 연금보험을 가입하는데 있어서 어느부분을 좀더 살펴 봐야할까요?
연금보험 가입요령 5가지
1. 세제적격 VS 세제 비적격
연금보험 상품에는 소득공제 등의 세제혜택이 주어지는 세제적격 연금저축과 세제혜택은 없지만 비과세혜택이 있는 비적격 연금이 있습니다. 연금저축은 매년 최고 400만원까지 소득공제혜택이 주어지지만 중도에 해지 시 또는 일시 연금수령 시에는 22%의 세금을 내게 됩니다. 세제비 적격연금보험은 소득공제 혜택이 없지만 10년 이상 유지 시에는 이자소득세가 비과세 됩니다. (즉 이자가 없죵)
2. 금융소득종합과세 대비
모든 금융권 금융자산에 대해서 국세청 전산망 국세통합시스템에 노출 됩니다. 모든 금융자산의 이자수익은 반드시 국세청에 통보토록 되어있습니다. 즉 노후에 연금수령을 목적으로 가입 시에는 연금저추축을 가입하는 것이 유리하고 준비된 자금 활용수단으로 생각하시면 중도에 해지나 연금개시 시점에서 일시금으로 수령하려면 비적격 연금보험을 가입하는 것이 유리하겠네요.
3. 적정한 연금개시연령을 선택해야 한다.
라이프 사이클에 맞춰서 사업자금마련, 자녀교육자금, 퇴직, 소득이 끝나는 시기 등을 고려하여 연금개시 시점을 선택하는 것이 좋습니다. 연금개시 연령이 빠를수록 연금을 빨리 수령하나 연금액이 조금 작아지게 됩니다. 평균수명의 증가와 함께 연금 수령시기를 연장하거나 그외의 조절이 필요합니다.
4. 납입기단은 길게 할수록 유리하다.
납입기간이 길어지면 연금개시 시점까지 납입한 보험료가 많아져서 연금액도 늘어나게 됩니다. 또한 납입기간을 길게 하면 한번씩 내는 보험료의 부담을 줄일 수 있습니다. 연금저축의 경우 매년 납입한 보혐료에 대해서만 소득공제 혜택이 주어지기 떄문에 납입기간은 길게 하는것이 소득공제혜택을 오래 많이 받을 수 있게 됩니다.
5. 보험상품 비교중? 보험회사를 비교하셔야죠!
나의 노후를 책임지는 연금보험이라면!
긴 기간을 함께할 안전한 파트너를 찾고 있다면! 무엇보다 보험회사의 재무 안정성과 대외적인 신뢰도또한 꼼꼼히 따지셔야 합니다.
상품내용도 중요하겠지만 연금보험특성상 보험회사의 안정성도 무시해서는 안되겠네요. ^^
혼자 찾아보기엔 아무래도 무리가 있겠죠? 그럴때 이용해 보면 좋은 비교보험사이트입니당~한번 활용해 보시길!
또 하나의 제테크 보험 리모델링
안그래도 가입한 보험이 많은데 연금보험은 또 어떻게 가입을 하느냐구요?
혹시 아무생각 없이 지인의 권유로 가입한 보험은 없으신가요?
괜찮은 상품이라면 몰라도 잘못가입된 보험상품이라면 최대한 빨리 해약을 하고 다른 상품을 가입하는것이 좋습니다.
예를 들자면 긴 장거리여행을 떠나는데 잘못된 열차를 타게 되었는데 이를 중간에 알았음에도 그냥 타고 간다면 결국 손해의 폭은
커질수 밖에 없겠죠! 그러니까 잘못된 점을 알았을 때 가 제일 빠른것이죠!
이와 같이 잘못된 가입된 보험이 있다면 리모델링을 한번쯤은 해볼 필요가 있겠네요.
특히 아래 3가지 문항 중 1개 이상의 항목에 포함이 된다면 보험 리모델링이 필요하다고 볼수 있겠네요.
1. 소득수준 대비 보험료 부담이 너무 크거나 도저히 계속해서 보험료를 불입할 능력이 없다.
(순수 보장성보험의 비중이 가계소득의 10% 이상을 차지한다.)
이것이 리모델링을 하는 첫번째 목적입니다.
순수 보장성보험의 비중이 가계소득의 10% 이상을 차지할 경우 무조건 리모델링 검토대상이된다고 하죠.
이런 경우에는 자칫 보험료 떄문에 생활불안을 초래할 수 있으므로 재진단 후 긴축 리모델링 해야하겠습니다.
2. 어쩔수없이 가입한 보험이 있다.
이는 정에 이끌려 지인에게 가입했다든지 보험을 잘알지 못하는 상황에서 남이 좋다고 하니까 따라 가입한 케이스.
실질적인 도움이 안되므로 반드시 리모델링해야겠네요.
3. 비슷한 유형의 상품을 중복가입하였다.
곧바로 증권분석을 실시합니다.
여러 건에 가입했지만 너무 한쪽으로만 보장내용이 편중되어 있다면 당연히 잘못 된 것이겠죠.
특히 의료실비보험은 비례 분할하여 보험금을 지급하므로 중복가입하면 그만큼 손해라고해요.
비용을 절감하기 위해 최우선적으로 증권분석을 실시해 리모델링 해야겠습니다.
혼자서 리모델링을 하기가 버거우시다면~? 전문가의 도움을 한번 받아보는것도 좋은경험일듯 하네요.
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진행해주고 있으며 현재에는 무료로 보험 리모델링또한 받아 볼수 있는 곳
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내가 가입한 보험금액이 적당한지 궁금하다면~? 역시 객관적으로 비교를 할수 있는 비교사이트가 딱이겠네요.
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이상 오랜만에 재테크정보를 포스팅해본 꽃보다 미선이었습니다~^ㅡ^/
오늘도 행복한 하루 되시길 :D
